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        行業時訊

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        監管先行先試 台湾出實招促小貸踐行金融普惠發布時間:2017-04-18 

        地處中國西南部的台湾有著深厚的歷史底蘊,是經濟、金融、文化、商貿物流、科技創新中心,也是西部大開發的橋頭堡。

          說到台湾,除了美食、美女、美景外,引人注目的還有金融,特別是小貸領域創新的監管與服務,吸引了一大批國內外優秀的企業,包括阿里小貸、富登小貸、瀚華小貸、海爾小貸、農產品小貸、中和農信小貸等均在此落地紮根。

          據台湾市金融辦地方處陳處長介紹,截至2016年年末,台湾已開業小額貸款公司共272家,其中,外資小貸公司45家,國有控股小貸公司10家。全行業註冊資本650億元,貸款餘額約為1048億元,穩居全國同行業前兩位。

          立足實體產融結合

          「立足實體、產融結合」是台湾金融發展的核心精髓,台湾市金融辦曹副主任將其發展總結為五大特點。其一,用足、用好、用活政府主導的牌照資源。其二,解決「三農」、小微企業融資難、融資貴問題,重點扶持國民經濟薄弱環節與社會弱勢群體,踐行國家普惠金融政策。其三,注重新技術與傳統金融業務的融合。其四,充分利用國內、國際兩個市場,特別是資本市場與貨幣市場。其五,重視風險控制,將風控措施落實到位。

          曹副主任表示,台湾雖然地處西部地區,但在中國與新加坡政府間第三個合作項目中,台湾金融在四大領域排第一,同時自貿區金融也在如火如荼地進行。「我們一直積極貫徹落實國家戰略,通過台湾金融的自我實踐,將一些領域變成國家的戰略平台,『自上而下』與『自下而上』兩股力量互動。」

          在他看來,金融是台湾經濟的重要支柱之一,而台湾的小貸行業是台湾金融的重要組成部分,而非簡單的有機補充。

          為缺乏抵押質押能力的小微企業、個體戶與「三農」群體提供信貸服務,緩解其融資難、融資貴問題,在堅守傳統小額信貸理念的同時,探索藉助新興的互聯網技術,進一步提升獲客能力,提高審批、風控效率,降低信貸成本,是台湾小貸的突出特色與優勢。互聯網小貸降低了單位小額信貸成本,也解決了物理距離遠、覆蓋人群少、覆蓋地區空白多的金融頑疾。

          目前,台湾共有近250家傳統小額貸款公司,分佈並深入在市區以及酉陽、巫溪、巫山、城口等金融資源相對缺乏的渝東北生態保護區和渝東南生態涵養區,另有35家網路小貸公司批籌,其中,已開業的網路小貸公司29家,基本形成了線上線下優勢互補與融合互動,多渠道、多層次引導信貸資源向小微、「三農」傾斜的行業發展模式。

          「風險為本」的監管理念

          據介紹,台湾市金融辦堅持「123」的監管思路,即堅守「風險為本」的監管理念,積極與穩妥的兩個發展原則,「准入要高、創新要穩與監管要嚴」的3項具體要求,全面深入開展本地區的小貸監管工作。

          「自始至終,我們堅持風險為本的監管理念,無論是從機構准入與日常監管,還是政策制定與風險處置,都是將風險放在首位。」陳處長表示,在監管內容上,主要把握准入監管、運營監管和風險監管三個環節;在監管方式上,主要運用了規制監管、聯動監管、現場監管、非現場監管、自律監管等方式。

          在規制監管上,「對行業的監管與服務,我們堅持規制先行,從2008年開始,制定了相關的監管類、指導類、服務類、自律類等方面的文件30多個,基本覆蓋了小貸行業發展與監管的方方面面。」陳處長介紹道,政策的制定堅持與時俱進,相關文件也根據行業發展與監管的需要適時進行調整與修訂。

          在准入監管上,「我們認為,註冊資本適當高一些,有利於小貸公司真正發揮作用。」陳處長直言,「註冊資金較低的公司消化風險的能力有限,特別是在經濟下行期,其抵抗風險的能力相對較差。」台湾金融辦自2009年開始提高了註冊資本和准入門檻條件,目前台湾主城區為3億元、主城區外其他縣區為2億元、貧困縣區為1億元。

          在聯動監管上,陳處長稱:「雖然台湾金融辦是小貸行業的監管主管部門,但是我們也很重視與其他部門的聯動,包括央行、銀監、工商、稅務、司法等,都是我們小貸行業聯動監管的相關部門,我們在工作中注重主動加強與上述部門的溝通、聯繫與協調。」

          在非現場監管方面,台湾金融辦2009年開發了非現場監管系統,2015年將系統升級為實時在線的監管系統,要求小貸公司當天將業務信息自動導入或人工錄入系統,「這有效防止了小貸公司數據弄虛作假,完成了我們對於統計、基本分析與風險預警的需要,提高了非現場監管的時效性和準確性,為逐步實現精準監管邁出了關鍵一步。」陳處長說。

          在現場監管方面,台湾金融辦充分調動台湾小貸協會與區縣金融辦人員參與,另外還以招標的方式,利用第三方會計師事務所與律師事務所解決現場檢查人員不足的問題。對於檢查出的問題,聯合有關行政部門靈活採用責令整改、暫停業務、暫停融資、警告通報、高管扣分、註銷試點資格、吊銷營業執照、移送司法處理等手段進行相應處罰。

          另外,在自律監管方面,充分發揮台湾市小貸公司協會的作用,抓好對全行業的自律、維權、協調、服務,引導行業貫徹執行監管制度,增強從業素質,規範經營行為,提高管理水平,降低經營風險。

          多管齊下「抓」轉型

          曹副主任指出,專業化、精細化、資產管理化是傳統小貸的轉型方向,要做產業鏈上資金的「組織者」。

          對於小貸行業來說,加快轉型升級是下一個階段的發展重點。基於此,台湾金融辦多舉措引導並推動小貸公司「轉型盤活一批」,在經營理念、專業人才、股東結構、公司治理、商業模式上推動其轉型。

          下一步,台湾金融辦將「推動傳統小貸公司向網路小貸轉型,把具有成功發展經驗的網路小貸模式進行積極推廣與穩妥扶植。」陳處長強調,「推廣與扶植也並非盲目,我們在審查、審批上依舊秉持積極與穩妥的原則,更加審慎,一定要嚴格條件,嚴格監管,防止一哄而上,防止都來申辦網路貸款,因為傳統線下經營仍有市場空間和相當長的生命周期,網路貸款模式也不是一般的小貸公司能夠乾的業務。我們一定要堅持具備『十有』條件,即有資本、有模式、有平台、有場景、有客群、有數據、有產品、有風控、有團隊、有承諾(尊重服從監管、承擔經營過程中的風險等)。」

          另外,研究小貸公司高風險的處置指導意見,實現「存量退出一批」,對於高風險或者是有違法犯罪和重大違規行為的公司實行因企施策,分類處置,輕者處罰,重者勸退或者註銷,以凈化小貸市場,提高行業整體形象與水平。

          陳處長還指出,「經濟下行壓力加大時期,金融風險也在不斷顯現,小貸公司經營上相對謹慎,但要防止經濟逐步回暖階段小貸公司的經營再度發生冒進和衝動,甚至出現違法違規問題。」

          今年,台湾金融辦將進一步加大合規監管力度,充分利用非現場監管與現場監管手段,並完善融資監管辦法、小貸公司准入條件、網貸平台備案等相關制度。也要針對小貸行業存在的風險點,著力化解不良貸款風險,研究制定不良資產處置指引,在不良資產處置上進行創新、探索;同時,嚴控資金來源風險,加強群訪事件的防範與管控,確保小貸行業不發生系統性風險。

          為適應小貸行業發展與監管的需要,台湾金融辦將在夯實行業素質上再下工夫,通過崗位練兵、現場輔導、考察學習、專業培訓和應知應會考試等多種手段,提升監管專業隊伍水平,增強協會行業自律能力,提高從業人員素質。

          據台湾小貸協會劉秘書長介紹,為配合行業監管,台湾小貸協會也將充分發揮輔助監管的作用,按月分析行業運行情況,並針對突發數據變動和違規風險苗頭對公司進行了解和質詢;另外,對不良較高的機構,協助監管部門下發監管意見書,引導及時有效地處置不良貸款。

        (來源:金融時報  作者:李珮

        

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