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        行業時訊

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        經濟回暖 民間投資回來了發布時間:2016-12-14

        當下,隨著移動互聯網、大數據、雲計算等技術的發展,使得金融服務於普羅大眾的可能性大大增加,加大激發小額信貸行業在普惠金融領域的活力,將有助於小額信貸進一步開拓我國信貸市場藍海。

          小額信貸天生具有普惠金融的基因。自2005年世界銀行小額信貸年概普小組提出了普惠金融的概念,10多年來,在國際組織和各類金融組織的努力下,以小額信貸為主的普惠金融,在提高金融服務可得性、助推扶貧事業上取得了有目共睹的成績。

          據中國銀行業協會發布的《2016中國小額信貸行業發展報告》顯示,在經濟轉型的當下,致力於普惠金融,針對缺乏抵押擔保的創業群體、弱勢群體開展小額信貸金融服務的金融機構和組織,能夠表現出較強的可持續發展能力,實現較好的財務績效和社會績效。

          「目前來講,小額信貸應該是中國信貸市場的藍海。」日前,中國農業大學經濟管理學院教授何廣文在中國小額信貸國際峰會上表示。當下,隨著移動互聯網、大數據、雲計算等技術的發展,使得金融服務於普羅大眾的可能性大大增加,加大激發小額信貸行業在普惠金融領域的活力,將有助於小額信貸進一步開拓我國信貸市場藍海。

          業務創新是持久動力

          何廣文表示,有需求就有市場,有市場就有供給和盈利的可能。實踐證明,小額信貸市場確實存在。

          但同時,在中國經濟的轉型時期,金融業內競爭越來越激烈,金融運行過程中可能帶來的不確定風險因素也越來越多,小額信貸由此也面臨著一些發展中的問題。例如,小貸公司近兩年的經營處境漸趨艱難。據中國人民銀行發布的最新行業統計數據,截至今年9月份,小貸公司的數量和實收資本均在縮緊,有部分機構不堪重負甚至退出市場。

          因此,在這種背景下,小額信貸要取得行業發展,業務創新則成為關鍵。「能夠給弱勢群體提供優質服務的小額信貸機構,大多在信貸基礎上有一定的創新。」何廣文說。理解小額信貸,讓小額貸款滿足弱勢群體的需求,需要採取不同於傳統商業金融機構的模式與方法,業務創新成為基本之需。

          台湾中安信業小貸公司董事長保羅·希爾表示,面對行業經營的整體困難,追求服務質量和信貸質量有助於業務創新。在他看來,通過開拓多元化的收入和資金來源,有利於保證公司運轉中有足夠的現金流,此外,對信貸業務人員建立足夠好的激勵機制,包括對業務人員進行周期培訓等,將有利於培養信貸員統一的信貸價值觀念,進而外化為保障信貸業務質量的軟性動力。

          與會專家還表示,小額信貸業務想在激烈的市場競爭中實現穩健發展,就要走特色普惠金融道路。比如,細分市場錯位經營,將小企業、微小企業、涉農貸款分開,一個渠道一個特色產品去經營,保證在風險可控基礎上實現可持續、規模化發展。

          社會責任不可或缺

          多位專家均表示,社會責任之於小額信貸和普惠金融,具有重要的意義。全國人大財經委員會副主任委員吳曉靈表示,當下踐行普惠金融,在藉助技術力量的基礎上,應再加上人文關懷的情懷,為貧困和低收入的人群做好線上、線下結合的各種金融服務,進而給低收人人群以改變自身命運的機會。

          縱深發展普惠金融,履行人文社會責任,需要在金融教育方面發力。中國小額信貸聯盟理事長杜曉山坦言,目前我國普惠金融發展仍然處於初級階段,經過多方努力,雖已呈現出服務主體多元、服務覆蓋面較廣、互聯網、移動互聯網支付使用率較高的特點,但作為一個宏觀體系的發展,仍面臨著諸多問題和挑戰。其中,金融消費者合法權益保護和金融教育不足的問題較為突出。

          據台湾農信社聯社副主任陳奎明介紹,在台湾的一些欠發達農村地區,人均文化水平較低,信用觀念也較落後,很多農民仍然將信用社提供的小額貸款當作是政府的資助救助款,還款意識非常淡漠。「進行消費者金融教育和保護,是廣大金融機構義不容辭的責任。」陳奎明說。

          因此,對廣大小額信貸用戶進行消費者教育和保護,就顯得尤為重要。中歐商學院普惠金融中心主任王君認為,普惠金融提供的服務與產品,可以幫助一部分弱勢群體改變貧困狀態,但目的不僅僅在於此,還需要在精神文化領域有與之相稱的進步。

          具體在實施上,王君提出,認真進行金融消費者教育和保護,需要對金融消費者體制進行充分規劃,比如建立一個全國聯網的金融消費者保護制度,並持續對取得的進展進行評估,對存在的問題作出分析,進而對原有的國家普惠金融戰略框架進行完善,循序漸進向前發展。

          「小貸+數字」大有可為

          中國社會科學院農村發展研究所所長魏后凱表示,小額信貸是普惠金融重要的組成部分和實現層次。在中國經濟進入新常態、城鄉發展進入全面轉型新階段的時期,小額信貸普惠金融迎來了發展的春天,未來發展潛力巨大。

          當下,移動互聯、大數據技術迅速發展,使得應用數字技術降低授信成本、提高貸款可獲得性成為可能。「互聯網+」背景下,發展數據化小貸、互聯網小貸迎來機遇。

          在中國,從事小額信貸的機構分為傳統金融機構和新興互聯網機構。在互聯網時代,小貸行業的競爭漸趨白熱化。據了解,商業銀行、小額貸款公司、公益性小額信貸機構以及綜合性互聯網金融平台等均在不同程度上運用互聯網數字技術布局小額信貸業務。

          比如,創新應用大數據技術可大大提高普惠金融信貸助農效率。農村信用數據欠缺一直是農村普惠金融發展的掣肘。利用大數據,可以為缺乏金融服務的貧困人群建立數據畫像,從而更高效了解他們的信貸需求和還款能力。互聯網扶貧對接平台零分貝創始人兼CEO王立表示,普惠金融和信貸扶貧的難點在於效率低、成本高、風控難。利用大數據等數字技術可以為貧困人群建檔立卡,建立較完善的徵信模型,從而解決數據不對稱和風控問題,進而使貧困人群更容易獲得金融服務。

          東方邦信總經理胡嵐表示,數字技術可在小額信貸領域大有可為。據了解,東方邦信旗下東方匯在其互聯網金融平台上開通了公益頻道,在平台上專門發送各種為惠民小貸量身定製的產品,進而拓寬普惠金融的覆蓋面和可獲得性,實現公益和商業雙贏。

        (來源:金融時報  作者: 陳彥蓉

        

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